「為什麼你上班收入很不錯,下班還要忙副業?」
「看你下班到處跑很精實,不會很累嗎?」

最近跟朋友吃飯,最常被問到幾這個問題。

我的答案可以大致分為三點:效益、風險以及退休金問題。

1)「工作收入」的邊際效益會隨時間遞減

不管在什麼產業、公司上班,一天工作 16 小時跟工作 8 小時比起來,薪水並不會 double ,頂多變成1.3~1.5倍,很多光鮮亮麗的工作,除以工作時數之後,時薪比小七店員高不到哪去。

換句話說,所有超過8小時的工作時數,在絕大多數狀況之下,對工作者來說都是不划算的。所以與其選一個常常要加班,薪水只多幾千塊的工作,我寧願選一個正常上下班,讓我可以在下班可以做其他事的工作。

當然工作收入不是工作的唯一目的,不過誰說成就感跟自我成長只能來自於工作,而不是你的下班生活呢?

 

2)雞蛋不要放在同一個籃子裡

如果你目前工作收入佔了所有收入超過80%以上,不管你薪水再高,都是一件很危險的事情。

我有一個朋友認識的前輩,原本在某企業擔任大中華區高階主管,2008 年金融海嘯之後被裁員,年薪超過500萬的他,工作收入瞬間歸零,那時候他覺得很沒有安全感,因為他的其他收入相對工作收入都只是九牛一毛,就算有存款也不知道能花多久。

後來景氣復甦之後,工作實力超強的他又找到了新的工作,但這個時候他已經體悟到,人生不能只倚賴工作收入,隨著年紀漸長,一個人理想的收入模式應該要符合兩個 pattern:「總收入提升」、「工作收入佔比下降」

現在產業變動很快,越來越少人能夠透過單一技能工作一輩子,AI、機器人、區塊鏈技術隨時會取代你的工作,發生金融危機的頻率也越來越高,現在的明星產業,五年、十年後可能就變成夕陽產業。多花一點時間投注在不同的收入系統中,才符合分散風險的原則

 

3)你必須要多賺錢準備自己的退休金

因為少子化趨勢,台灣再過幾年,工作人口就會開始減少,而老人會越來越多,這意味著所有退休金的資金 pool,淨流入會一直減少,支出會一直提高,所以退休金肯定會破產,其實這也不只台灣,所有已開發國家都有類似的問題。

所以,自己的退休金要自己準備。

那準備多少才夠?

假設60歲退休,活到80歲,中間20年的時間,算上日常生活開銷、娛樂、長期照護、醫療費用等等,假設一個月要花3.5萬(很合理,如果生大病會花更多錢),20*12*3.5萬 = 840萬,而且80歲是目前的平均壽命,我們這輩老了很可能還能活更久,再考慮通膨因素的話,退休金抓個 1000 萬差不多。

那麼 1000 萬要怎麼存呢?假設一輩子工作35年,1000萬/35/12 = 2.4 萬。換句話說,扣除所有生活開銷,你每個月要多存2.4萬,連續存35年不間斷,才能安心退休

台灣受薪階級的月薪的中位數是4萬左右(含非經常性薪資,就是年終獎金之類),所以大體來說,差不多存要超過50%的收入,連續存35年才能退休,一堆人連生小孩跟房子的錢都付不出來,還要每個月存2萬多,這可能嗎?

依照這個算法,台灣 70% 以上的人,在收入只靠工作的狀況下,到了退休的時候大概都會烙賽。

日本最近有個新名詞「下流老人」,就是在說這些退休後沒有經濟能力的老人,這些人可能年輕的時候也是中產階級(年薪400萬日幣以上),但是因為沒有提早做準備,所以退休之後就烙賽了,大概再過5~10年,台灣也會有一樣的狀況發生。

如果你父母有留一些錢下來給你,那可以輕鬆一點,但如果沒有,而且你又不想烙賽,就要想辦法增加收入。

增加收入的方式很多,不過回到剛剛的理由一(效益問題)跟理由二(風險問題),你更應該找其他的 Plan,而不是把時間都花在工作上。

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回到主題,其實坦白說,我覺得做副業跟現在很流行的斜槓不斜槓沒什麼關係,這是每個有「危機意識」跟「策略性思考」能力的人,都會做出的合理選擇。

希望這篇文章有帶給你啟發,我也有自己的 Plan B,有興趣不妨來信聊聊。